Comment choisir un prêt hypothécaire ?

Les prêts à l’habitation ne consistent plus seulement à s’inscrire pour 25 ans et à effectuer des versements réguliers, ni même à essayer de rembourser le prêt hypothécaire le plus rapidement possible. La flexibilité et la tranquillité d’esprit sont tout aussi importantes, et il y a une gamme d’options de prêt qui offrent de tels avantages. Cependant, ces extras peuvent coûter de l’argent, et la caractéristique principale est toujours le taux d’intérêt.

Types de prêts à l’habitation

Il existe trois types principaux:

Prêts de base

Ce sont des prêts avec peu de fonctionnalités et un faible taux d’intérêt. Beaucoup offrent maintenant des facilités de redessinage, mais il peut y avoir des restrictions et des frais, donc un prêt de base peut ne pas convenir si vous voulez faire des remboursements supplémentaires et y accéder plus tard.

Prêts standard

Offrent plus de flexibilité que les prêts de base. Vous pouvez redessiner tout l’argent supplémentaire que vous avez versé, par exemple, et avoir la possibilité de passer à un taux fixe, ou diviser le prêt en une partie fixe et variable. Ils offrent également souvent un compte de compensation de 100%. Mais vous pouvez souvent trouver un prêt avec un taux d’intérêt moins cher et des caractéristiques similaires.

Prêt à l’habitation

Prêt standard avec une réduction de taux d’intérêt allant jusqu’à 1,2% selon le montant de votre prêt, moins cher que de nombreux prêts de base. Le forfait comprend normalement un compte de transaction gratuit et une carte de crédit sans frais annuels. Toutefois, des frais de forfait élevés peuvent atteindre 400 euros par année.

Fixe ou variable

Lorsque les taux d’intérêt sont bas, les taux fixes semblent tentants. Mais ils peuvent venir avec l’inconvénient de la flexibilité réduite. Les coûts de rupture élevés s’appliquent si vous voulez rembourser le prêt plus tôt ou déménager, et bien que certains prêts fixes permettent certains remboursements supplémentaires, il y a normalement des restrictions et certains prêts ne permettent pas de remboursements supplémentaires du tout, ce qui peut vous coûter un montant élevé d’intérêts au fil du temps.

N’essayez pas de battre la Banque – il est très difficile de prédire si vous économiserez avec un taux fixe au cours des trois ou cinq prochaines années.

Au lieu de cela, demandez-vous si vous pouvez vous permettre des taux plus élevés. Sinon, fixez au moins une partie du prêt pourrait être une bonne option pour vous. Un prêt fractionné offre le meilleur des deux mondes, vous permettant de faire des remboursements supplémentaires dans la partie variable du prêt et encore vous donnant la sécurité d’un taux fixe, vous pouvez aussi pensez à l’option du rachat de crédit. 

Surveillez les frais

Les taux d’intérêt ne sont qu’un des coûts à prendre en considération. Vous devriez également vérifier les frais réguliers. Les frais et les coûts d’établissement peuvent faire une grande différence dans le montant que vous payez pour votre hypothèque.

N’hésitez pas à demander à votre banque une meilleure affaire. Les rabais sur les taux d’intérêt et l’exonération des frais sont deux choses souvent offertes, surtout si vous souhaitez emprunter un montant important.

Portez attention au taux de comparaison, qui tient compte des frais, ce qui facilite la comparaison des prêts.

Voici quelques frais courants :

Frais de demande : les prêteurs peuvent facturer des frais d’établissement initiaux et des frais de demande. Demandez au prêteur de renoncer à ces frais, ou au moins d’essayer de négocier un rabais.

Frais d’évaluation et frais juridiques du prêteur : les prêteurs peuvent également exiger une évaluation de la propriété. Si vous craignez de ne pas répondre aux exigences de revenu d’un prêteur pour le prêt, demandez-lui de vérifier d’abord avant de procéder à l’évaluation, car vous pourriez devoir payer pour l’évaluation même si votre prêt n’est pas approuvé.

L’assurance hypothécaire du prêteur peut s’appliquer si vous n’avez pas un dépôt de 20% et il peut vous coûter des milliers de dollars. Il ne vous assure pas, mais plutôt le prêteur (en cas de défaut de paiement). Il ne vous absout même pas de la dette – l’assureur peut vous pourchasser. Essayez d’avoir un dépôt aussi élevé que possible; même une petite différence dans le dépôt peut faire une différence dans le coût de l’assurance.

Frais mensuels ou annuels : des frais permanents élevés peuvent avoir une incidence sur la rapidité avec laquelle vous pouvez rembourser le prêt.

Coûts de rupture : les prêts à taux fixe peuvent entraîner des frais de sortie élevés, surtout si le taux d’intérêt variable est inférieur au taux fixe que vous payez. Si vous voulez vous retirer de l’hypothèque, vous devrez peut-être compenser tous les intérêts perdus que la banque aurait versés si vous aviez payé le taux plus élevé jusqu’à la fin de la durée fixe. C’est ce qu’on appelle le coût de rupture.

Caractéristiques à rechercher

Remboursements supplémentaires : Certains prêts – en particulier ceux à taux d’intérêt fixe – peuvent limiter le montant que vous pouvez payer sans frais de pause.

La facilité de paiement : Avec de nombreux prêts, si vous effectuez des paiements supplémentaires, vous pouvez récupérer l’argent plus tard. Cela peut avoir des avantages fiscaux considérables et fournir une sécurité utile pour pouvoir stocker votre épargne dans votre hypothèque. Certaines installations de redessinage sont beaucoup plus faciles d’accès que d’autres – vérifiez si vous devrez présenter une demande par écrit, combien de temps il faudra pour obtenir l’approbation et les coûts en cause.

Vacances de remboursement : Certains prêts hypothécaires vous permettent de prendre un ‘congé de remboursement’ pour une courte période comme six mois, par exemple, si vous venez d’avoir un bébé. Vérifiez les conditions, car parfois vous ne pouvez utiliser cette fonctionnalité que si vous avez effectué des remboursements supplémentaires, ou vous devrez peut-être faire des remboursements plus élevés après le congé de remboursement pour compenser.

Intérêts seulement : Payer des intérêts seulement peut être une fonctionnalité utile pour les investisseurs. Il est habituellement disponible pour cinq ans, mais certains prêts offrent jusqu’à dix ans. C’est risqué, cependant, car généralement vous voudriez rembourser le prêt le plus rapidement possible pour minimiser les frais d’intérêt et éviter de devoir plus que la valeur de la propriété en cas de ralentissement du marché. Voici plus d’infos sur l’engrenage négatif.

Comptes de compensation hypothécaire : Vous déposez de l’argent dans un compte et recevez des intérêts sous forme de réduction des intérêts dus sur votre prêt. Parce que les comptes de compensation ne vous versent pas d’argent, ils n’ajoutent rien à votre revenu imposable. Ils offrent donc des avantages fiscaux, comme les facilités de recouvrement.

Meilleurs conseils pour choisir un prêt hypothécaire

Savoir où chercher

Où vous cherchez votre prêt à domicile aura un impact sur la quantité d’informations que vous trouverez à comparer entre les prêteurs. Le savoir-faire est toujours un excellent point de départ dans le processus de recherche, car nos outils de comparaison financière sont conçus pour contraster les points de différence entre chaque prêt, comme les taux d’intérêt et de comparaison, les remboursements mensuels et plus encore. 

Vérifier les taux d’intérêt

Les taux d’intérêt sont un point de comparaison facile entre les prêteurs, car ils seront toujours en évidence sur leurs sites Web. Bien qu’il s’agisse d’un facteur particulièrement important dans votre prise de décision, les emprunteurs potentiels doivent toujours tenir compte du taux de comparaison d’un prêt en plus (comme mentionné ci-dessus). 

Comparer les remboursements mensuels

Les remboursements mensuels sont un autre facteur qui est susceptible d’informer votre choix de prêt à domicile. Ceux-ci seront façonnés en grande partie par le montant que vous décidez d’emprunter et la durée du prêt que vous choisissez, en plus de son taux d’intérêt et des frais intégrés. Moins vous aurez à payer de frais au cours de votre prêt, mieux ce sera, alors il est important de les surveiller.  

Tenir compte de toute autre caractéristique

Bien que les caractéristiques supplémentaires d’un prêt à domicile ne peuvent pas être aussi cruciales à long terme pour votre choix final, ils sont toujours à considérer. Les escomptes sur les taux d’intérêt, ainsi que les éléments intégrés tels que les comptes de compensation, pourraient s’avérer un point de comparaison important entre les prêteurs.